В журнале «Рубеж» №4/22 вышел большой материал о пожарном страховании. По ссылке можно прочитать статью «Никто не застрахован» с комментариями участников рынка, а в блоге публикуем полную версию интервью основателя и генерального директора ГК «ИСП» Сергея Лекторовича на эту тему.
«Пожарное страхование в России будет работать только когда будет создана полноценная система»
Нужна ли в России система обязательного противопожарного страхования?
Система пожарного страхования нужна. Прежде всего потому, что при правильно реализованном механизме она позволит навести порядок в пожарной безопасности. К сожалению, те попытки правительства и МЧС, которые были предприняты ранее, потерпели полное фиаско. С переходом на риск-ориентированную модель органы надзорной деятельности оказались связаны по рукам: с одной стороны их лишили прав проводить проверки тех объектов, где есть заключение о независимой оценке рисков, с другой — безосновательно лишило собственников и руководителей объектов ответственности за несоблюдение требований ПБ. Это лишь усугубило проблемы и привело к существенной деградации уровня пожарной безопасности в стране.
Кому система нужна больше — производителям или собственникам объектов?
Людям. Посетителям торговых центров и кафе, работникам предприятий, жильцам домов и квартир, школьникам и студентам, пассажирам городского транспорта… Всем тем, кто, к сожалению, обычно первым страдает в результате нарушений требований пожарной безопасности. Если же говорить о непосредственных участниках процесса, то всем в равной мере — и производителям, и страховщикам, и собственникам объектов. У каждого здесь есть свой интерес.
Улучшит ли такая система положение дел с защитой от пожаров?
Система обязательного пожарного страхования работает в очень многих странах мира и доказала свою эффективность: США, Китай, ОАЭ, Новая Зеландия… Поскольку при капиталистической форме экономики у государства практически нет других методов воздействия на собственников объектов, то подключаются экономические механизмы. Уклоняться от обеспечения должной пожарной безопасности становится просто невыгодно, даже разорительно. Если в США произошел пожар, то виноватый уже есть — собственник объекта. Не директор или номинальный управляющий, как в России, а собственник. И его финансовые потери без страховки будут огромными.
Естественно, чем выше будет уровень ответственности собственников (причем как финансовой, так и уголовной) тем более серьезным будет отношение к соблюдению мер пожарной безопасности. Тем меньше будет таких страшных трагедий, как «Зимняя вишня» и «Хромая лошадь».
Каким должно быть пожарное страхование в России? Методики и принципы.
Не надо заново придумывать велосипед. Есть масса примеров рабочих систем пожарного страхования в разных странах мира. Они могут отличаться друг от друга некоторыми нюансами, но общая идея проста. Ни один объект не может быть введен в эксплуатацию, пока не получил страховку. Ни один объект не получит страховку, пока страховой компанией не будет проведена обязательная процедура оценки пожарных рисков. Фальсифицировать данные в заключении о пожарных рисках не даст сама страховая компания. Потому что именно она будет нести колоссальные убытки в случае ЧП на застрахованном объекте. Для собственников же обеспечение пожарной безопасности будет означать экономию на страховых тарифах. Чем выше безопасность, тем меньше придется платить. Это нормальный отлаженный рыночный механизм саморегулирования.
Но тут есть один важный нюанс. Пожарное страхование в России будет работать только тогда, когда будет создана полноценная система. Потому что можно полностью скопировать дизайн автомобиля, цвет сидений или форму руля — но если не поставить двигатель или забыть о колесах, этот автомобиль будет бесполезен.
Есть работающие эффективные модели. Нужно проанализировать их, взять лучшее, адаптировать под российские реалии. И обязательно привлечь к этой работе настоящих экспертов в сфере пожарной безопасности, а не функционеров, которые умеют создавать только видимость работы. В России масса прекрасных специалистов, чей опыт востребован в других странах, но почему-то не востребован у нас.
Что нужно страховщикам, чтобы они начали учитывать системы безопасности разного уровня?
Профессиональные компетенции, подготовленные эксперты и продуманная система стандартов и сертификации. Опять же обратимся к мировой практике, где сертификацию производителей проводят именно страховые компании — UL, FM Global, NFPA. Без их сертификата производитель просто не сможет поставить оборудование на объект. Причем стандарты сертификации этих компаний в разы превышают требования государственных органов. Например, если по российскому ГОСТ модули пожаротушения тестируются на утечку в течении 24 часов, то по стандарту UL 2166 — 360 дней! Чувствуете разницу? Поэтому сертификация занимаем очень много времени, но зато открывает производителям огромные возможности по поставке оборудования в более сотни стран мира. Такой сертификат невозможно купить или подделать. Страховая компания должна быть уверена, что оборудование повышает безопасность объекта, а не выполняет свою роль «для галочки». Поэтому рекомендую запрашивать у производителей систем пожаротушения информацию не только о соответствии требованиям российских стандартов, но и о дополнительных мерах, принимаемых для подтверждения надежности и безотказности срабатывания оборудования.